OCBC新加坡华侨银行资金回国的4个方法和手续费对比
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人在中国大陆，如何低成本拥有一个海外银行账户？
这是我做跨境电商以来就在研究的事情。
很幸运，今年年初我申请开通了OCBC新加坡华侨银行的账户。操作很简单，在家手机点一点就搞定，目前还有15新元的开户奖励。如果你有兴趣，就去看看我之前的文章：
为什么我推荐OCBC银行账户呢？简单来说有4点：
1）开通中国香港银行账户的成本不低
2）目前在家用手机就能注册OCBC
3）成本低，门槛低
4）OCBC新加坡华侨银行是新加坡的第二大银行，规模大，值得信任。
OCBC银行账户有哪些实际作用呢？
1）全球消费（比如绑定ChatGPT、onlyfans消费）
2）存美元赚利息
3）炒美股炒港股
4）中国大陆地区消费和取现
5）目前还有开户奖励15新元（推荐码 23LP37JB）
我开通了OCBC账户之后，很快就开通360账户并且申请了一张实体VISA卡：
下面就来说说，我在中国大陆地区，怎么用OCBC账户里面的钱，手续费和汇损有多少。
一、支付宝绑卡消费
你需要提前准备好2个东西：1是正常能用的支付宝账户，2是OCBC的VISA实体卡。
有人说VISA虚拟卡也可以，因为我自己申请VISA卡过程中，没有看到过任何虚拟卡的信息，所以这里就不讨论虚拟卡了。
我自己用的是支付宝，没绑微信，我也不知道微信上面能不能绑这个卡。
我也推荐大家用支付宝绑卡消费，说下理由。
大家有没有想过：支付宝和微信支付的主要区别是什么？
支付宝是1个电子钱包，它是专门做支付业务的。我的个人感觉是：它比微信支付更好用，风控更合理。
微信支付是微信APP里的1个支付功能，它是依附在微信上面的。
如果我的微信账号有了大问题，比如微信账号找不回来了，或者被冻结被封了，我就会担心：在微信里面的钱，比如微信钱包的余额，微信里买的理财产品，很难拿回来了。
所以，我自己微信里面都是一些零钱，不敢放很多钱进去。
我就说说支付宝的绑卡消费具体情况，先上截图：
在美团上用支付宝买的团购券，花了109.9，百度地图上打网约车的消费记录，花了14.23，我都用的是支付宝里面绑定的OCBC的VISA卡。
然后简单说下支付宝绑卡操作：
前提是，你要有OCBC的VISA实体卡。再强调一下，我们不讨论虚拟卡。
你必须在OCBC的App里面开通360 账户才能自动申请实体卡，在电脑端网页里申请不到的。
我在之前文章里面《如何低成本维护ocbc》，说过怎么申请这个卡。
但是在2024年9月份，OCBC的手机APP做了1个比较大的版本更新，360账户的申请入口变了。
现在是APP登录进去，点击右下方的更多，点击账户：
因为我已经开通了360账户，所以没有360的选项了。
对于那些没有开通360账户的朋友，在储蓄下面，Global Savings Account 左边会有360账户的申请入口，下方图片来自于官方APP：
申请了360账户，就自动申请了和它关联的VISA实体卡。360账户里有多少钱，这个VISA卡里面就有多少钱。
收到卡之后，在支付宝里，点击我的-银行卡：
它就是我已经绑定的VISA卡：
点击右上方的加号，添加银行卡：
拍照添加 或者手动输入卡号：
它会自动识别卡类型，手动输入有效期（假如有效期截至到2029年11月，那就是11 29），再输入卡背面的3位数的安全码，就可以添加这个卡。
我在支付宝里面，添加这个VISA卡是没有遇到实名认证的，也没有遇到过支付宝的风控。
假如你担心遭到支付宝风控，就提前在手机里准备好身份证正反面照片和VISA卡的正面照片，遇到情况就提交给支付宝。
支付宝上绑了这个卡，我在前几次消费的时候，OCBC的APP还有弹窗，要我授权交易。
这就是我使用支付宝在12306买火车票，OCBC弹出来的授权页面：
如果你的VISA卡丢了并且没有绑定到支付宝里面，那么，别人捡到你的卡，就可以绑到支付宝里面消费了。
所以，万一你的VISA卡丢了，你一定要联系OCBC，挂失或者冻结这张卡，防止自己辛苦挣的钱被人花掉。
再说一下支付宝付款，这里有个小惊喜。
我原以为，支付宝绑VISA卡，只能给支付宝商家付款。
然而，并不是，你可以给支付宝个人账户付款！
有一次我在外地旅游，吃完烧烤去买单的时候，刚好微信钱包里没有钱，我就找老板要支付宝收钱二维码，扫码付钱的过程中就发现：
嗯？这个支付宝账户是个人性质，不是商家性质。
而且，我付钱成功了。
防止大家不知道操作，我具体说下，打开收款人（比如你的对象，你的父母）的支付宝APP，点击付钱/收钱：
进入收付款页面，再点收钱：
出现1个支付宝收钱码：
打开你的支付宝扫一扫，扫码后选择资金来源方式：
选择VISA卡，单笔付款200元以内，目前微信支付和支付宝暂时都免收国际卡手续费的，这就付过去了：
也就是说，你可以绑定这个VISA卡，给支付宝商家账户或者支付宝个人账户付钱，2者都可以。
提醒：如果你没有点击收付款页面里的收钱，而是点击收付款页面的转账，使用VISA卡，钱是转不过去的。
在中国大陆生活，我们很多时候都能用支付宝来付钱。
我发现200rmb以内的消费很划算，超过200rmb需要我们支付3%的手续费，就不划算了。
展示一下，给支付宝个人账户付钱，付201，刚好超过200，就要收手续费3%，这就不划算了。
肯定有人关心，支付宝绑卡消费，汇损和手续费等等，我就简称为手续费，手续费一共收多少钱？
我不管这个手续费里面，支付宝收了多少，OCBC收了多少，VISA收了多少，我只算总数。
就拿，10月8日的一笔支付宝绑卡消费来估算：
这是360账户里的消费记录：
消费类型是debit purchase，我付的人民币88，折合16.83新元。
消费汇率就是：88/16.83=5.2287
当时的实时汇率是多少呢？
注意了，各个渠道的汇率数据都可能不一样，谷歌上搜索，百度上搜的，支付宝里的汇率，财经金融网站上面，数据都不一样，我也不知道支付宝绑卡消费时用的哪个汇率。
我这里参考的汇率来自于百度股市通：
我查了一下，10月8日新元兑换人民币，开盘5.3819。
我不知道当时准确的汇率是多少，假如根据开盘汇率来算：
手续费就是（5.3819-5.2287）/5.3819=2.84%
强调一下，这个数字和你使用的汇率数据关系非常大。
假如我使用谷歌上面的汇率数据，谷歌上面搜sgd to cny，sgd是新加坡元，cny是中国元，也就是人民币，10月8日的汇率是5.41，算出来的结果肯定不一样。 
大家懂我的意思就好了。
现在结论出来了：支付宝绑VISA卡，单笔200元以内的消费，结合目前暂时不收3%服务费的活动，手续费大概就是2.84%；单笔200元以上的消费，手续费加上额外的3%，大概就是5.84%。
付款场景：支付宝个人账户，支付宝商家账户。
二、OCBC APP扫码消费
现在讲第2点-OCBC的APP内扫码消费。
打开APP，登录进去，点击转账与付款，点击扫码：
扫码页面里，支持的二维码有PayNow，银联（UnionPay），AliPay等等。PayNow是新加坡那边的电子支付，我们大陆用户最常用的是银联和Alipay。
Alipay就是支付宝的国际版，我们都能注册都能用，可以给支付宝商家付款。
如果你扫别人的码，就在这个页面去扫。如果别人扫你的码，就点-生成我的二维码：
这里就生成有Alipay，银联和PayNow的二维码了：
要提醒大家的是，这个时候，不论扫码还是被对方扫码，对方必须是商家账户。
PayNow主要是在新加坡用，我还没用过，就不说了。
算一下Alipay的手续费，先看消费截图：
8月18日是周日，没有实时汇率，我们就沿用8月16日的收盘汇率5.4462。
消费类型是debit transfer，这里面的ALI+，就是alipay，付人民币49.9，消耗了9.33新元。
消费汇率：49.9/9.33=5.3483
手续费：（5.4462-5.3483）/5.4462=1.80%
计算银联的手续费，这是消费截图：
消费类型是NETS QR，这里面的UPI，应该是Union Pay Interface，银联接口的意思，付人民币480，消耗了90.37新元。
消费汇率：480/90.37=5.3115
手续费：（5.4462-5.3115）/5.4462=2.47%
可以看得出来，APP扫码使用Alipay的手续费低一些，APP扫码使用银联的手续费高一些。
付款场景：线下的Alipay商家账户（等同于支付宝商家账户），以及线下的银联商家账户。
如果你现在有点迷糊，那什么时候该用哪一个付款方法呢？不用着急，我后面给大家总结了。
三、国内ATM取现
除了消费，我们还可以直接在ATM机器取人民币现金。
VISA默认绑定的是360账户，所以取的钱默认是从360账户里面取的。如果360账户里面没钱了，你可以从SSA或者GSA里转钱到360账户里。
先说设置：先要在APP上设置境外ATM取现。
打开APP，登录进去，点击右下角的更多，找到银行卡服务：
下面的管理境外用途，对于新加坡而言，中国大陆就算境外，把2个空格都勾选上：
选择截至日期：
下一步，同意
提交就可以了：
然后说ATM机器要求：大家要仔细看自己的OCBC 实体卡，上面应该有VISA或者Mastercard的标识，然后仔细看下有没有plus的图案。
如果你的卡没有plus图案，那么找到有visa或者 master标识的ATM机器，就可以取钱了。
如果你的卡和我的一样：
不仅正面有VISA的logo，反面还有plus标识，那么只有VISA标识的ATM机器上是取不了钱的，必须找到同时有VISA标识和plus标识的机器才能取钱。
相信我，这个是我辗转各大银行ATM得出来的血泪教训。
取款限额：目前而言，ATM单次取现上限是3000人民币，单日上限是20000人民币。
这2个上限数字是由国内政策控制的，和OCBC没有关系的。取款限额随时可能调整啊，有可能过几个月，就不是这些金额了。
卡的ATM密码：它就是你的OCBC APP的登录密码，6位的数字。
手续费：OCBC官方说的是货币兑换手续费2.25%，还有手续费3%（单次最低收5新元，最高收20新元），ATM所属银行可能还有其他收费。
实际上，在中国大陆地区，ATM取现手续费是怎么收的呢？
为了给大家搞清楚这个谜一样的问题，我大出血取了好几W，在好几个银行取现金。
我试过好几家银行的ATM机器，9月25日我在农业银行取了一笔1000人民币：
详情里面的ABC，就是中国农业银行的英文缩写。
有2笔收费，1笔是189.4新元。
那么实际汇率就是1000/189.4=5.2798
这笔应该是包括货币兑换手续费的1000人民币对应的新元。
另一笔是5.68新元，它应该是那个3%手续费。
因为1000人民币的3%是30人民币，差不多就是这么多新元。
当天的汇率波动很小，我就偷个懒，就拿开盘价5.4640来算。
（5.4640-5.2798）/5.4640=3.34%
再加上3%手续费，那就是6.34%。
我在平安银行ATM机器也取现了，手续费差不多也是这么多。
但是交通银行ATM取现手续费更高，我取了2000人民币，机器上显示扣6%，实际上扣了2笔，1是390.44新元，2是11.71新元（额外的3%）：
2000/390.44=5.1224
当天是9月28日周六，我就沿用周五收盘汇率5.4723
（5.4723-5.1224）/5.4723=6.39%
实际汇率6.39%，加上3%手续费，那就是9.39%。
浦发银行ATM机器显示手续费为7.5%，也贵得太离谱了，我就没有取现。
估算一下，手续费至少是7.5%+3%=10.5%
总结：OCBC的在中国大陆地区的ATM取现手续费都高，农行最低都要6.34%。好处就是：我们可以把热乎的人民币取出来，自己安排。
四、线下刷卡
OCBC这个VISA卡属于借记卡，里面有外币余额就可以消费。我在陪夫人逛街时，就在POS机上刷了这个VISA卡。
消费之后我才知道，不同的POS机上面，刷VISA卡的手续费是不一样的。
有一笔消费是人民币1024.3，对应扣了我194新元。这是OCBC里面的记录截图：
消费日期是9月25日，但是OCBC里面的记录延迟到9月28日了。
1024.3/194=5.2799 当天收盘汇率5.4520
手续费是（5.4520 -5.2799）/5.4520=3.16%
另一笔消费的人民币金额我不记得了，OCBC里面也没有显示人民币金额，只有2笔记录：
有167.23新元和4.68新元的人民币兑换费用。在我的记忆里，当时我计算过，手续费大概是6%。
我遇到的POS机刷卡的手续费有3.16%和6%，没准还有其他标准。
总结
最后我来总结一下，今天说到的几个方法，支付的手续费从低到高排序是：
1）APP内扫码消费，首选Alipay，手续费大概是1.80%。主要是我们线下使用，比如餐厅吃饭，超市买水果之类的，使用场景很广。我最推荐这个消费方式，麻烦就是每次我们都要登录OCBC的app来操作。
其次是使用银联支付，手续费大概是2.47%，也是线下使用。
2）支付宝绑卡消费，单次200元以内，手续费大概是2.8%，单笔200元以上，手续费大概是5.8%。这个使用场景是最广的，线上买东西，比如淘宝，美团，线下的实体店，个体户小超市都能用。我个人最推荐金额小于200的时候用。
3）线下POS机刷卡，具体费用要看POS机那边了，但是要比ATM机器取现强一点。
4）ATM机器取现，具体手续费要看各家银行，我用的农业银行是最低的，手续费大概要6.34%。这个手续费太高了，所以我个人不推荐。
另外我看到网上有人说，使用熊猫速汇或者wise回款到国内的方法，但我还没有尝试过。等我之后试过水，就再给大家分享。
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